貯金ゼロで将来が不安…

貯まらんズボラ女子代表　ヒトミさん

東京都在住の26歳、職業はアパレルデザイナー。住まいは、駅から徒歩6分、築14年の賃貸マンション。社会人になって4年目なのに、貯金は0円。「30歳までに結婚して、32歳までに出産したい！と思っていますが、このままでは結婚できるか不安です（汗）」とのこと。

今回マネー指導をしてくれるのは…

ファイナンシャルプランナー・花輪陽子先生

メディアでも活躍する人気ファイナンシャル・プランナー。大学卒業後、外資系投資銀行に入社。OL時代は買い物好きでクレジットカードを使い放題、リボ払いの残債が200万円になったという元“貯まらん女子”。結婚後、リーマンショックのあおりで夫婦同時失業を経験。いざというときのお金の大切さに目覚め、猛勉強の末、ファイナンシャル・プランナーに転身。 2015年から生活の拠点をシンガポールに移し、セミナー講師など幅広く活躍。

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まずはヒトミさんの家計簿を拝見！

お弁当を作っているのに、 飲み会代がかさんで貯まりません

「ボーナスが出ないので手取り年収は約230万円。貯金額はゼロです…」というヒトミさん。「平日は、朝食はあまり食べず、ランチはお弁当、夕食は人と会う予定がなければ自炊、週2～3日は飲み会です。スマホ代は、家族分を一括して親に払ってもらっています。おしゃれ費はピラティスの月謝１万円、まつげエクステが月１回5000円。悩みは、飲み会代がかさむこと。友達や彼氏と、1回あたり3000～4000円くらいです。デートは基本割り勘で、彼氏には、『貯金できない』とは言っていますが、あまりお金の話はしていません」とのこと。

自分なりに節約しているつもりだけど…

「服はDHOLICなどの韓国系通販サイトやZOZOTOWN、ユニクロ、店頭で見て気に入ったものがあったら買います。買い物に行くのはブランドにこだわりはありませんが、ルミネ系などファッションビルが多いです。旅行などまとまったお金が必要なときは、数か月前から少しずつ貯金をするか、クレジットカードを併用して捻出します。でも、あまり旅行は行っていないです…。節約を意識しているところは、お弁当とお茶持参で出勤してランチ代を浮かすことと、スタバなどカフェによく行っていたのをやめるようにしました。でも、毎月お給料を使い切ってしまっていて貯金ができず、将来が不安です…」（ヒトミさん）

花輪先生の感想

自分への「ごほうび出費」が多めなのが、貯まらない理由かも

「ヒトミさんの場合、月収に対して家賃が高めなのが、少し気になります。引越しを検討するか、更新時に家賃値下げ交渉をしてみるのも手です。水道光熱費、食費、日用品費など生活にかかるお金は抑えているので、ここは現状維持でOKです。削りどころはそれ以外の出費。ヒトミさんに限らず、働く女子は美容や趣味など自分へのごほうび出費が多くなりがち。収入に占めるごほうび出費の割合が大きくなるほど、家計が苦しくなって、貯金にまわせるお金がなくなります。少しでも貯金ができるように、家計を管理してみましょう」

「貯まらない家計」解決法はコレ！

STEP１：貯まる仕組みを作る

STEP2：「生活費」と「お楽しみ費」を分ける

STEP3:「お楽しみ費」を見直す

この３ステップを実行するだけで、家計簿をつけたり、チマチマ節約しなくても、みるみる貯まっていきます。収入の多い少ないに関係なく、ひとり暮らしの人み～んなに応用可。では、さっそく詳しく説明しましょう。

STEP１：貯まる仕組みを作る

貯金は「先取り」が成功のもと

「お金が余ったら貯金しよう、という考えでは、いつまで経っても貯金0円から抜け出せません。お給料が入ったら先に貯金をすることが重要です。それには、給料日に「毎月決まった金額」を「積立預金口座」に入金する仕組みを作ります。給与振込口座がある金融機関で1回手続きするだけで、あとは勝手に貯まる仕組みになるので便利です。貯金分は“初めから無かったもの”として生活すれば、意外と大丈夫なものです」（花輪先生）

「貯金額は、ひとり暮らしの場合、月収の5〜10%が目安。ヒトミさんの場合は、まずは約５%の１万円から初めてみましょう。
お金を貯める上で大事なことは、“貯めるお金”と“使うお金”を１つの口座に入れっぱなしにしないこと。給料日に貯金分を『貯金専用口座』に移して、“貯めるお金”と“使うお金”」を分けましょう」（花輪先生）

「使う口座」「貯める口座」「臨時支出口座」の３つに分ける

「さらに大事なことは、“貯めるお金”を『貯める専用口座』と『臨時支出用口座』に分けること。旅行や友達の結婚式、家電の買い替えなど、毎月の決まった支出とは別に、臨時でお金が出ていくことがありますよね。そういう出費があると、途端に赤字になって、せっかく作った定期預金を解約することになりかねません。そうならないように、臨時支出用の口座をつくり、『貯める口座』とは別に、毎月、決まった金額を貯めていきます。臨時の支出はこの口座から出して、その代わり、『貯める口座』には手をつけないこと。右肩上がりで貯金が増えていく楽しさを実感しましょう」

「『臨時支出用口座』は、手取り月収の５～10％を貯めていくのが目安。ヒトミさんの場合は、まずは約５％の1万円から貯めましょう。ヒトミさんの場合、使途不明金が2万円あるので、ここを先取り貯金にまわして、『貯める専用口座』と『臨時支出用口座』に1万円ずつ入金してみては、どうでしょうか？　ムリのない金額から始め、徐々に増やしていきましょう」（花輪先生）

STEP２:「生活費」と「お楽しみ費」を分ける

まずは「生活費」がいくら必要か知る

「家賃、水道光熱費、食費、日用品費など生活するうえで必要なお金と、教養・趣味・娯楽・ファッション・美容など、必ずしも必要ではないけれど、自分のお楽しみのために使うお金を分けて、それぞれの金額を把握することが大事。ヒトミさんは、飲み会代を食費に入れていますが、交際費にしてお楽しみ費としてカウントしましょう」（花輪先生）

ヒトミさんのお楽しみ費の現状

「シングルの場合、月収のうちどれくらいをお楽しみ費に充てられるかは、実家暮らしかひとり暮らしかでも異なりますが、手取り月収の15～20％を目安にしてください。ヒトミさんのお楽しみ費は現状約34%で、目安をオーバーしています。月収が少ない人ほど、お楽しみ費が占める割合が大きいと家計が苦しくなり、貯金もできません。実は、貯金を増やす決め手は、お楽しみ費をいかにして抑えるかにかかっているのです」（花輪先生）

STEP３:お楽しみ費を見直す

お楽しみに優先順位をつける

「『お楽しみ費を抑えるほど貯金できる』といっても、あれもこれもあきらめては、毎日の生活がつまらなくなってしまいますよね。まずは、優先順位をつけて、『続けるお楽しみ』と『一時的にやめるお楽しみ』に分けて、目安の予算内に収めるようにしましょう。ヒトミさんの場合、お楽しみ費を月収の15％に収めると2万8500円。この金額内でやりくりする工夫が大切です」（花輪先生）

「お楽しみ費」を賢く節約する

「予算内で趣味やおしゃれを楽しむには、安く済ませる＆お得なサービスを利用することがポイントです」と花輪先生。家計簿内で気になる費目ごとに具体的なアドバイスをもらいました。

●ピラティス　月会費1万円

「webサイトやフリーペーパーが提供しているクーポンを利用しましょう。割引料金で利用できます。またピラティスは割高なので、ヨガで代用することを検討してもいいかも。自宅や会社がある市区町村が運営しているスポーツ施設で実施しているヨガ教室なら、格安で利用することができますよ」

●まつ毛エクステ　1回5000円

「月1回まつ毛エクステに行くと、5000円が毎月の決まった出費＝固定費になります。おしゃれも大事ですが、このまま続けるか、未来の自分のために毎月5000円貯金するかを再考してもいいかもしれません。優先したいなら、初回割引きクーポンなどを賢く利用してみては」

●フットサル　参加費2000円×3回=6000円、ライブチケット代１回=5000円

「お楽しみ費を手取り月収の15％内に収めると、ヒトミさんの場合は2万8500円。他のお楽しみと合わせてこの予算内に収まるように優先順位を決めて、行く回数を考えてみましょう」

●飲み会代　1回3000円×10回=3万円

「『一休.com』や『OZmall』などのお得なサイトを経由して、クーポンやサービス付きプランを利用するのも手。彼氏と飲むときは、毎回お店に行くのではなく、“家飲み”の日を作っても◎」

花輪先生からの愛の金言

「結婚すれば、すべて解決」ではありませんよ

「ヒトミさんは30歳までに結婚することを希望しているようですが、結婚しても、お金の使い方を見直さない限り、貯金できるようにはなりません。趣味のフットサルや音楽ライブ、おしゃれのためのまつ毛エクステや洋服など、1回の出費は数千円でも、あれもこれもでは、“チリも積もれば”で大きな出費になってしまいます。予算を決めて、予算内で楽しむ工夫をしましょう。厳選することで、1回のお楽しみの満足度も上がります。今から先取りで貯金を確保して、残ったお金でやりくりする習慣を身につけておけば、結婚して収入がダブルになったとき、貯蓄スピードが加速するはずです。ヒトミさんは、家賃が高くても、ボーナスがなくても、これまでやってこられたのですから、お金の使い方を少し見直すだけで、“貯まる女子”に変身する可能性は十分ありますよ」

あなたも「貯まる女子」に変身できる！

ヒトミさんと同じように、あなたも貯金がなかなかできないと悩んでいるなら、今が家計を見直す機会かも。ぜひ「貯まる仕組み作り」を始めてみてくださいね。